La utilización de franquicias es un sistema cada vez más utilizado en las comercialización de pólizas de seguros. Sirve para limitar el riesgo al que se expone la compañía aseguradora al suscribir cualquier póliza.

Al incluir franquicias en los seguros se producen 2 efectos directos para el asegurado:

• Por un lado se consigue una reducción de la primadel seguro, y por lo tanto se consigue abaratar el precio de la póliza.
• Por otro lado supondrá que el asegurado va a compartir el riesgocon la aseguradora, ya que tendrá que asumir una parte del coste del siniestro.

Para la compañía, la franquicia supondrá una reducción en el número de partes que recibirá y por otro lado una reducción en el importe de las indemnizaciones a las que tendrá que hacer frente.

Esto, en términos técnicos significa una reducción de la frecuencia y de la intensidad de la siniestralidad.

El efecto que esto tiene, además de conseguir mejores precios para el cliente, es que en algunos casos, gracias a la inclusión de las franquicias, la aseguradora será capaz de asumir la suscripción de una póliza que en otro caso no le interesaría.

¿Qué tipos de franquicias hay?

Hay franquicias porcentuales y franquicias fijas. También es muy común que se utilicen franquicias con más combinaciones.

Las franquicias fijas son aquellas que vienen definidas en una cantidad invariable en las condiciones particulares (en algún caso pueden definirse en las condiciones generales o especiales, pero es menos frecuente).

Las franquicias porcentuales son las que se establecen como un % sobre el importe de los daños causados. Por lo tanto, no se puede saber de antemano cuánto va a tener que asumir el asegurado.

En esta modalidad de franquicias, es muy habitual fijar un mínimo y a veces un máximo para que en caso de que el siniestro sea muy pequeño, el asegurado tenga como mínimo que asumir una cantidad predefinida y si los daños del siniestro son muy elevados, el asegurado no tenga que asumir más de una cantidad pactada en póliza. En muchos casos, no se establece este límite superior y esto es importante que lo valore el asegurado.

Este último sistema se utiliza habitualmente en las franquicias de los seguros de comunidades de propietarios con cierta antigüedad.

Hay pólizas de negocios en las que se establece una franquicia distinta para cada siniestro. Es decir, que para el primer parte puede haber una franquicia determinada (en algunos casos es cero) y en los siguientes la franquicia puede ir siendo cada vez mayor (progresiva).

Hay otro sistema por el que se establece que el daño debe ser mayor a una determinada cantidad y en caso de superarla se indemnizará por el total del daño, pero esto es un sistema diferente al de las franquicias habituales.